Все, что вы хотели знать про ипотеку в России

Все про ипотеку

Мечта о своем собственном жилье может легко сбыться при оформлении ипотеки.

Однако люди, желающие поскорее обзавестись собственной жилплощадью, опасаются ипотечного кредитования.

Но узнав все про ипотеку, многие меняют свой скепсис и с большим доверием начинают относиться к этой банковской услуге.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - звоните по телефонам бесплатной консультации:

Что влияет на величину кредитной ставки?

что влияет на ставки?

При выборе ипотечной программы, первый вопрос, который интересует потенциального заемщика, – это величина кредитной ставки.

Данный показатель рассчитывается на основании нескольких факторов:

  • Кредитная история заемщика. Любой банк проверяет клиента на отсутствие задолженностей и задержек по предыдущим кредитам. В случае плохой кредитной истории банк может не только повысить величину кредитной ставки, но и вовсе отказать в ипотечном займе;
  • Платежеспособность лица. Банку нужно убедиться, что человек имеет стабильный доход и способен регулярно вносить платежи по займу. Для подтверждения своих доходов клиент может приложить в пакет документов для банка справку 2-НДФЛ;
  • Сумма первоначального взноса. При внесении более 30% от общей суммы кредита ставка снижается;
  • Возраст и характеристики предполагаемого жилья. На величину ипотечной ставки влияют место нахождения жилья, этажность, расположение относительно садиков, школ, остановок и др. Чем старше квартира, тем выше процент по кредиту;
  • На дома и квартиры от 30 лет и старше банки не выдают ипотечный займ.

  • Срок, на который выдается кредит. Прослеживается прямая корреляция: чем меньше срок (до 15 лет), тем меньше и кредитная ставка. Примерно на 1% увеличивается ставка при сроке от 15 до 25 лет;
  • Валюта, в которой предоставляется кредит. В рублях ипотечный процент выше. Но взятие ипотеки в евро и долларах не всегда целесообразно: при резких валютных скачках общая сумма займа может увеличиться;
  • Наличие поручителя уменьшает процент по кредиту.

Каждый конкретный случай по выдаче ипотеки рассматривается индивидуально. Чем более благонадежный, платежеспособный клиент, тем более лояльные условия кредитования предоставляются банком.

к содержанию ↑

Основные виды ипотечных кредитов


Потенциальный заемщик, задумываясь над получением ипотеки, не всегда представляет, какие ее виды типы бывают. Каждому желающему не лишним будет знать все тонкости классификации ипотечного кредитования.

Тип процентной ставки

тип процентного коэффициента

Существует 3 основных вида ипотечного кредитования в зависимости от процентной ставки:

  1. Фиксированная – самая распространенная. В договоре на выдачу ипотеки прописывается величина процентной ставки, которая остается перманентной на протяжении всего срока выплаты ипотеки. Плюсом такого вида является то, что клиент всегда знает, какую ежемесячную сумму должен выплатить по кредиту. К минусам относится самый наиболее высокий процент;
  2. Подходит для лиц с не слишком высоким, но стабильным доходом, которые не планируют досрочное погашение.

  3. Плавающая – зависит от среднего показателя на банковском рынке. Банковские биржи ежедневно меняют величину рыночных индексов (MosPrime, MIBOR, EURIBOR, LIBOR и др.). С изменением показателя индекса каждые 3 или 6 месяцев меняется и оплата по ипотечному кредиту. Плавающая ставка несет большие риски, так как процент по кредиту может стать непосильно большим для заемщика. Но у такой программы кредитования самый маленький первоначальный процент кредитной ставки. Вызывает интерес у лиц, планирующих погасить ипотеку в ближайшие несколько лет;
  4. Смешанная (плавающая, комбинированная) – состоит из фиксированной процентной ставки первые годы выплат по ипотеке и дальнейшей плавающей ставки. Из-за определенных рисков, процент у такого вида ниже, чем у фиксированного.

При выборе вида процентной ставки в первую очередь учитывается предполагаемый период погашения кредита и платежеспособность клиента.

к содержанию ↑

Вид обеспечения

тип обеспечения

Ипотека подразумевает предоставления заемщиком залога (обеспечения) банку.

Согласно закону «О залоге» N 367-ФЗ, заемщик обязуется обеспечить обязательства, связанные с погашением ипотеки, недвижимостью.

В случае неспособности клиента совершать регулярные ипотечные выплаты, кредитор может устранить понесенные убытки с помощью залога.

По виду обеспечения бывают:

  • в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость – классический вариант обеспечения;
  • в качестве залога используется уже имеющаяся недвижимость (ломбардная ипотека) – бывает стандартное ломбардное кредитование, когда в качестве обеспечения может выступать родительское жилье, и вариант без первоначального взноса.
к содержанию ↑

Объект залога

залог

Ни один банк не выдаст сумму на приобретаемое жилье без заключения договора по залогу.

В качестве залога могут выступать различные объекты недвижимого имущества:

  1. Квартира, выступающая в качестве обеспечения, должна обладать несколькими характеристиками. Квартира залогодателя не должна быть очень старой (более 50 лет), не должна находиться в аварийном доме, в ней недопустимы перепланировки в обход закона. Квартира должна быть в собственности залогодателя;
  2. Комната или доля в квартире не приветствуются залогодержателями в качестве обеспечения. Это связано с невозможностью обособить такие объекты;
  3. Дом для постоянного проживания вместе с земельным участком может выступать в качестве объекта обеспечения. Но учитываются несколько моментов: удаленность дома от транспортных магистралей и от города, коммуникации, качество дома;
  4. Объект незавершенного строительства. Недостроенная квартира или дом могут выступать в качестве обеспечения ипотеки. Но банки реже выдают ипотеку под недостроенные объекты.
к содержанию ↑

Способ выдачи

Различные организации предлагают два способа предоставления ипотеки населению:

  • единовременная выдача кредита – при оформлении выдается вся сумма целиком, но потратить ее можно только на приобретение жилья;
  • открытие кредитной линии – предоставление заемщику не полной суммы сразу, а частями в течение определенного времени. Проценты в таком варианте начисляются исключительно на использованные средства.
к содержанию ↑

Тип погашения

варианты погашения

Для удобства клиентов существует несколько способов погашения ипотечного кредита:

  1. Аннуитет – способ погашения ипотека равными частями. Используется чаще всего. При таком способе ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же фиксированную сумму. Она складывается из основной суммы и процентов, прописанных в договоре. Первые несколько лет большая часть выплат приходится именно на погашение процентов, в то время как основная долговая сумма уменьшается лишь незначительно;
  2. Дифференцированные платежи – менее распространенный тип выплат. Погашение ипотеки идет неодинаковыми частями. В первые годы выплаты гораздо больше. Это происходит из-за особого порядка расчета: выплаты по основному долгу фиксированы и одинаковы, а процентная ставка начисляется на остаток основного долга. Поэтому вначале сумма выплат больше, но со временем они уменьшаются;
  3. «Шаровое» погашение – предполагает выплату большей части займа в самом конце ипотечного периода. В течение всего периода погашения может выплачиваться только основной долг, а проценты разом погашены в конце периода. Или наоборот, весь период закрываются проценты, а основную сумму заплатить на завершающем этапе кредитования;
  4. График погашения с растущим платежом предполагает погашение ипотеки по нарастающей. Первые несколько лет ипотечные взносы небольшие, но со временем увеличиваются.
к содержанию ↑

Наличие субсидий

субсидии и поддержка

В зависимости от способности самостоятельного погашения ипотечного кредита выделяют:

  • Субсидированную (социальную ипотеку) – такой вид ипотечного кредитования, при котором некоторую часть долговых обязательств возлагает на себя государство. Предоставляется определенным категориям населения: многодетным и молодым семьям, участникам войн, работникам бюджетных организаций и др.
  • Рыночную ипотеку предоставляют банки на общих условиях. Заемщик самостоятельно обязуется выплатить долг.
к содержанию ↑

Вид кредитора

Организации, предоставляющие ипотеку, могут быть отнесены к одной из двух категорий:

  1. банковские (ипотечный кредит предоставляют сертифицированные банки);
  2. не банковские (займ предоставляется финансовыми, брокерскими и дилерскими компаниями, благотворительными фондами, страховыми и лизинговыми организациями).

Стандартные ипотечные программы

виды программ

Любая организация, предоставляющая ипотечный займ, предлагает клиентам несколько стандартных программ по кредитованию.

К наиболее распространенным программам относятся:

  • Ипотека на строящееся жилье (участие в долевом строительстве). Является наиболее распространенной программой на рынке ипотечного кредитования. Позволяет оформить ипотеку на квартиру в еще не сданном в эксплуатацию доме.

    Такое жилье обычно дешевле по сравнению с новостройками, уже сданными в эксплуатацию.

    Но важно найти проверенного застройщика, который гарантирует исполнение своих обязательств.

  • Ипотека на загородную недвижимость. О своем «домике в деревне» мечтает большое количество людей. Поэтому многие банки выдают займ на приобретение такого жилья. Но к заемщикам выдвигают повышенные требования (возрастные ограничения от 21 года до 75 лет, обязательное привлечение созаемщика, имеющаяся регистрация, официальная работа). Максимально можно получить от кредитора 85% от всей стоимости загородной недвижимости;
  • Ипотека под строительство дома – предоставляется далеко не всеми кредитными организациями, так как является рискованной операцией для кредитора. Если же банк согласен на выдачу займа, то от заемщика требуют выполнения особых условий: определенного возраста, рабочий стаж, гражданство, юридическая чистота земельного участка, на котором планируется строительство, наличие строительной сметы и проекта будущего дома и др.;
  • Ипотека на вторичное жилье – стандартная ипотечная программа, предоставляемая практически во всех финансовых организациях. Требования к заемщику стандартны (высокий доход, наличие гражданства РФ, постоянное трудоустройство на одном рабочем месте в течение минимум полугуода, возраст: 21-65 лет, минимальный первоначальный взнос20%). Перед оформлением ипотеки желаемый объект приобретения в обязательном порядке должен оценить независимый эксперт;
  • Ипотека молодой семье – популярная программа кредитования. По такой программе молодая семья может рассчитывать на субсидии от государства на погашение ипотеки в размере 30-40%. Для участия в программе к молодым супругам предъявляют требования: официально находиться в браке минимум год, возраст каждого из супругов от 21 до 35 лет, официальная работа и стабильный доход, гражданство РФ;
  • Кредит на улучшение жилищных условий. Граждане РФ, жилье которых нуждается в срочном ремонте, могут рассчитывать на такую кредитную программу.

5 золотых правил выгодной ипотеки, которые вы должны знать перед ее оформлением. Смотрите в видеоролике:

к содержанию ↑

Где самая выгодная ипотека?


Прежде, чем оформлять ипотеку, необходимо ознакомится с ипотечными предложениями различных банков и понять, какой вид программы подходит именно вам.

Название банка
Условия предоставления ипотеки
Сбербанк
Минимальная процентная ставка 6%. Ипотека максимально выдается на 30 лет. Минимальный первоначальный взнос 15% от общей стоимости. Действует много программ для разных слоев населения.
Альфа-банк
Минимальная процентная ставка 8,5%. Ипотека максимально выдается на 30 лет. Минимальный первоначальный взнос 15% от общей стоимости. Для держателей счета в банке и корпоративных посетителей предусмотрены дополнительные условия.
Райффайзенбанк
Минимальная процентная ставка 9,25%. Ипотека максимально выдается на 30 лет. Минимальный первоначальный взнос 15% от общей стоимости. Выделяется среди конкурентов тем, что предоставляет более крупные суммы ипотечного кредитования.
ВТБ
Минимальная процентная ставка 8,9%. Ипотека максимально выдается на 30 лет. Минимальный первоначальный взнос 10% от общей стоимости.

Таковы условия ипотечного кредитования в самых крупных Российских банках. А право выбора конкретной программы кредитования и банка остается исключительно за заемщиком.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!


Поделиться в соц.сетях:


Автор статьи - Крутиков Станислав Алексеевич

Понравилась статья? Следите за обновлениями сайта в Твиттере или подпишитесь на свежие материалы по E-Mail:

Добавить комментарий