Рефинансирование ипотеки: что это такое, как получить?


Что такое рефинансирование ипотеки?

Многие ипотечные заемщики задумываются над вопросом, что же такое рефинансирование ипотеки и для чего оно нужно.

По статистике каждый пятый ипотечный кредит проходит процедуру рефинансирования.

Однако следует разобраться в том, приносит ли эта процедура выгоду или нет.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - звоните по телефонам бесплатной консультации:

Рефинансирование ипотеки

рефинансирование

Большинство жилых помещений приобретено за счет ипотечных средств.

Ставки по ипотеке высоки, поэтому от банков часто поступают предложения по рефинансированию подобных займов.

Однако следует разобраться в выгоде сделок с рефинансированием договоров.

Что это такое?

Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа, заключенного в банковской организации выдавшей кредит.

Польза для заемщиков заключается в более лояльных условиях, предлагаемых банковскими организациями.

Проведение процедуры допустимо как в сторонней компании, так и в банке, который изначально выдал ипотечный кредит. Банки предлагают ипотеку по сниженным ставкам, которые примерно на три пункта выгоднее, чем действующие ипотечные ставки.

к содержанию ↑

Выгода сделки

Рефинансирование выгодно тогда, когда кредит выдан на длительный срок.

Снижение ипотечной ставки на 2, а иногда и 3% означает, что заемщик будет экономить немалые финансовые средства при выплатах.

При ставке в 1% меньше или же при кратковременной ипотеке рефинансирование не может быть оправдано. Это связано с тем, что подобная процедура предполагает оформление документов, подачу заявки и прочие комиссии, которые предусмотрены при ипотечном кредитовании.

Это отнимет лишние финансовые средства и время у заемщика.

к содержанию ↑

Когда следует думать о рефинансировании?


когда задумываться?

Рефинансировать уже действующий кредит – это означает приобрести его на более выгодных условиях по сравнению с предыдущим договором.

Заемщики часто задумываются об этой процедуре при сравнении выплат, которые они совершают в настоящий момент и тех, которые могли бы сократить, прибегнув к выгодному банковскому предложению.

к содержанию ↑

Снижение процентной ставки

Если в период кризиса заемщики были согласны на покупку жилья под 13% годовых, то сегодня банки предлагают займы и под 8-11%.

Если посчитать разницу в переплате, то она существенная. Поэтому этот факт является одной из причин, по которой услуга настолько популярна среди ипотечных заемщиков.

Изменение валюты кредитования

Рефинансирование валюты кредитования – это новая услуга. Однако в связи с тем, что рубль часто испытывает определенные скачки, она сразу же стала востребованной среди клиентов банковских организаций.

Воспользоваться такой возможностью могут те заемщики, которые в ранее заключили ипотечный договор в другой валюте.

Сегодня их выплаты невыгодны им, поскольку курс поменялся, и они желают изменить ситуацию.

к содержанию ↑

Продление срока и уменьшение платежа

уменьшение платежа

Заемщики, желающие оплачивать кредит дольше, чем это прописано в договоре, часто заключают договор рефинансирования.

Он позволяет увеличивать срок займов и тем самым снижать ежемесячную финансовую нагрузку на людей.

Сумма платежа в связи с увеличением срока уменьшается.

к содержанию ↑

Наличие иных кредитов

Иногда у заемщика имеется не только ипотечное жилье, за которое он вносит платежи на ежемесячной основе, но и другие кредитные обязательства.

Объединение кредитов и ипотечного займа достаточно новое явление.

Эта процедура приносит следующие плюсы:

  • простота в оплате займа;
  • улучшение кредитной истории;
  • значительное снижение финансовой нагрузки;
  • возможность для получения дополнительных кредитных займов.
к содержанию ↑

Как оформить?

каким способом можно оформить?

Программа, предусмотренная по осуществлению рефинансирования – это риск для банковской организации.

Поэтому не каждый банк готов предложить подобные условия для заемщиков.

В отношении заемщика банк проведет тщательную проверку. От заемщика требуется соблюдение особых условий.

К ним относят:

  1. Срок по заключенному договору ипотеки должен быть не менее одного года;
  2. Положительная кредитная история;
  3. Задолженности по действующим кредитным обязательствам должны отсутствовать, а оплата производиться в срок.

В качестве гарантии для банка следует предоставить залоговое жилье с проведенными оценочными работами.

От банка, в котором планируется закрытие ипотеки, следует получить разрешение на полное погашение долга.

Организация, предоставляющая возможность по рефинансированию, перечисляет средства на счет кредитора, после чего залог с недвижимости снимают.

к содержанию ↑

Необходимые документы

какие нужны документы?

Заемщик должен предоставить в банковскую организацию следующие документы:

  • паспорт;
  • заполненное заявление;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о наличии временной регистрации, если он проживает по указанному адресу на временной основе;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • копия трудовой книжки;
  • копия кредитного договора, а также дополнительные соглашения к нему, если они были заключены;
  • справка, где указан остаток задолженности;
  • справка об отсутствии задолженностей и количестве дней просрочки со стороны клиента (при наличии);
  • справка с реквизитами счета клиента, с которого поступают средства на погашение ипотеки.

Образец типового заявления на рефинансирование ипотечного кредита.

к содержанию ↑

Способы оформления

Существует ряд способов оформления, к которым может обратиться заемщик:

  1. увеличение срока кредитования;
  2. смена валюты займа;
  3. уменьшение ставки по ипотечному кредиту;
  4. оформление нового кредита для погашения предыдущего;
  5. уменьшение суммы ежемесячного внесения по платежу.

Последний способ менее выгоден, поскольку размер вносимых средств уменьшается, а срок кредитования увеличивается.

Переплата в конечном итоге возрастет в несколько раз.

О том, как правильно оформить рефинансирование вашей ипотеки, смотрите в видеоролике:

к содержанию ↑

Программы банков по ипотечному перекредитованию


банковские программы

Рефинансированием ипотеки занимаются в основном крупные банки, к которым относят Сбербанк, Росбанк, Газпромабанк и другие.

Перед тем как обратиться в один из них следует ознакомиться с их условиями.

ВТБ24 является одним из лидеров по количеству оформленных заявок. Минимальная ставка по процентам практически не отличается от Сбербанка и установлена от 9,7%.

Максимальная сумма для получения займа установлена в 30 миллионов сроком на 30 лет.

В этом банке не обойтись без справки по форме 2-НДФЛ. Погашение долга происходит автоматически, то есть клиент не получает средств на руки.

Росбанк также готов предложить перекредитование, при этом ставка по ипотеке низкая и составляет 8,75%. Однако она может быть увеличена в связи с индивидуальными особенностями заемщика.

Срок кредитования в этой организации может быть доступен только до 25 лет. Существует плюс в подаче онлайн заявки, после которой с клиентом свяжутся по телефону.

В Газпромбанке стандартный перечень требований к заемщикам, а ставка в этом банке начинается от 9,2%, но может быть увеличена в процессе одобрения заявки.

к содержанию ↑

Рефинансирование в Сбербанкае

Сбербанк признан основным лидером по ипотечным кредитам, а также по их рефинансированию.

Банк проводит взаимодействие с застройщиками и государством, поскольку участвует в различных программах, которые привлекают клиентов.

На 2018 год в этом банке установлена ставка от 9,5% до 11,5%.

Ставка изменяется в связи со следующими показателями:

  • Имеется ли регистрация договора залогового имущества или же отсутствует;
  • Готовность заемщика к страхованию жизни и здоровья;
  • Предоставление документа об официальном заработке.
к содержанию ↑

Процентные ставки рефинансирования

Ставки, установленные по договору, могут быть как плавающими, так и фиксированными. Поэтому следует разобраться в каждом виде условий.

При фиксированной ставке ее показатель не будет меняться в течение выплат по ипотечному долгу.

ставки

Это правило закреплено в договоре, выдаваемом банковской организацией.

Плюс фиксированной ставки в ее предсказуемости. В этом случае наблюдается отсутствие процентного риска.

Плавающие ставки состоят из переменной и постоянной. Под постоянной понимают показатель, который не будет меняться в течение срока ипотеки. Плавающая ставка будет меняться в зависимости от рыночного индикатора и условий, прописанных в договоре.

Для кредитов в рублях плавающий показатель может меняться ежедневно.

к содержанию ↑

Лучшие предложения от банков

Для того чтобы определиться с банком, в котором будет производиться перекредитование, нужно ознакомиться с их актуальными условиями.

Банк
Процентная ставка
Условия
Сбербанк
9,5%-11,5%
От 500000 до 30 лет
ВТБ24
От 9,7%
До 30 млн. и до 30 лет
УРАЛСИБ
От 9,90%
От 300-500 тысяч рублей, от 3 до 30 лет
Россельхозбанк
От 9,05%
От 100000 до 30 лет
Росбанк
От 8,75%
От 300000 до 25 лет
к содержанию ↑

Минусы


Основной минус рефинансирования заключается в том, что длительная и непростая процедура получения одобрения от банка начнется для заемщика еще один раз.

Для банка потребуются справки для доказательства финансовой состоятельности клиента.

Подводные камни заключаются в отсутствии гарантии, что банковский займ будет одобрен после вложения времени и сил в сбор документации.

Не каждый банк предоставляет прозрачную информацию о том, что ожидает заемщика после подписания документов. Это может грозить дополнительными пунктами, о которых клиент не знал при подписании документов.

к содержанию ↑

Острые вопросы

важные вопросы

Для полного понимания перекредитования следует обратить внимание на острые вопросы.

Они встречаются у заемщиков на этапе подготовки к рефинансированию.

Поэтому зная ответ легче подготовиться к процедуре сбора документов и подаче заявки.

Обязан ли кредитор рефинансировать заемщика, если для иных клиентов условия лояльнее?

Банк не обязан этого делать. Более того финансовая организация не всегда готова проводить рефинансирование своего же заемщика.

При рефинансировании в банке, в котором был оформлен кредит, действия по оценке производить не нужно, поскольку вся процедура проходит по уже действующему договору.

Однако банк может отказать в подобной заявке.

к содержанию ↑

Нужно ли доплачивать за рефинансирование?

нужно ли платить?

Ответ зависит от условий.

При рефинансировании в своем банке высока вероятность, что не нужно оплачивать эту услугу, поскольку она больше напоминает реструктуризацию долга.

В других банках траты неизбежны. К ним относят сбор документов, оценка недвижимости,оплата государственной пошлины.

Возможны расходы на нотариальные сборы, поскольку оформление страхования трудоемкий процесс.

к содержанию ↑

Обязательно ли оформлять страховку повторно?

Ответ на вопрос зависит от банковской политики, условий договора, а также страховщика.

Если страхования компания, с которой изначально подписан договор, аккредитована в банке, предоставляющем услуги по рефинансированию, тогда повторное оформление не потребуется.

Во всех остальных случаях потребуется оформление нового полиса и расторжение старого, поскольку залоговое имущество должно быть застраховано.

Программа рефинансирования – услуга позволяющая сократить расходы на выплату ипотечного кредита. Однако следует изучить ее нюансы, которые могут встречаться в процессе оформления и пользования новым договором.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!


Поделиться в соц.сетях:


Автор статьи - Крутиков Станислав Алексеевич

Понравилась статья? Следите за обновлениями сайта в Твиттере или подпишитесь на свежие материалы по E-Mail:

1 Комментарий

  1. Пользуясь волной рефинансирования банков воспользовался и очень доволен тем, что снизил ставку на два процента, по сути это возможность переоформить ипотеку по более выгодным условиям

Добавить комментарий