Обязательна ли процедура страхования жизни при ипотеке или нет?

Приобретение жилья в ипотеку согласно закону не обходится без заключения дополнительных договоров со страховыми компаниями.

Заемщики сталкиваются с ситуацией, когда кредитные менеджеры предлагают им несколько страховых программ либо заключить комплексный договор страхования.

Разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке или нет. И от каких страховых программ заемщик вправе отказаться.

Ипотечное страхование

Понятие

Ипотечное страхование применяется в качестве страхования вероятных рисков кредитора, связанных с невозможностью заемщика выплатить кредит, а также с недостаточностью компенсации убытков средствами от реализации заложенного имущества.

В случае, если заемщик не может выплачивать кредит, то заложенное имущество (квартира) реализуется, а оставшиеся убытки покрываются за счет страховой компании.

То есть выгодно это в такой ситуации банковскому учреждению, однако оплачивается страховка средствами заемщика.

О том, как застраховать квартиру от пожара и затопления, читайте в нашей статье.

к содержанию ↑

Виды

Всего насчитывается 3 вида страховых ипотечных программ:

1. имущественное страхование объекта недвижимости (ипотечной квартиры) от порчи или полного уничтожения;
2. титульное страхование, которое предохраняет заемщика от оспаривания его прав на собственность (появления владельцев с правами на приобретенную недвижимость, мошеннические схемы продажи и т. д.);
3. личное страхование, или страхование жизни и здоровья.

к содержанию ↑

«Все включено»

Часто банковские работники предлагают заемщику оформить комплексное страхование, объединяющее все три вида страховок либо два из них (страхование объекта недвижимости и страхование жизни).

Оформление комплексной страховки обойдется дешевле, чем приобретение страховых программ по отдельности.

Обязательна ли страховка при ипотеке или нет?

Согласно ст. 31 закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование объекта недвижимости (заложенного имущества) является обязательством заемщика.

При этом залогодержатель (банк) имеет первоочередное право на компенсацию по сравнению с иными кредиторами заемщика.

Остальные страховые программы являются добровольными со стороны заемщика и законом не устанавливается их обязательное заключение.

Обязательная страховая программа при ипотеке — страхование недвижимости.

Личное или титульное страхование осуществляется только с добровольного согласия заемщика и не может навязываться ни при каких условиях.

Любой заемщик должен знать, что при желании он может отказаться от предложения заключить соглашения по страхованию жизни или юридической чистоты.

Банки предлагают страхование жизни в своеобразном добровольно-принудительном порядке: в договоре ипотечного страхования прописывается, что при отказе от страховки ставка кредитования повышается минимум на 1%.

Так как оплата страхования жизни обычно составляет такую же сумму, то заемщику так или иначе приходится выплачивать эти деньги.

Только в одном случае он получает на руки полис страхования, в другом — просто отдает эти деньги банку в качестве дополнительных процентов.

к содержанию ↑

Кому и зачем она нужна?

Страхование жизни заемщика выгодно обеим сторонам.

С одной стороны, банк сокращает свои риски.

К тому же если страхование жизни производится в дочерней страховой компании, то он получает прибыль, если страховой случай не наступает.

Так что кредитные менеджеры банков обычно настойчиво предлагают программы страхования жизни и здоровья, так как это в их интересах.

С другой стороны, заключение такого договора выгодно и заемщику, так как тот снижает свои риски.

Наличие полиса страхования защитит его при временной или полной потере трудоспособности. Если же произойдет самое печальное и заемщик погибнет, то его наследники получат жилье без обременения.

Ну и третьей причиной заключить договор страхования является тот факт, что банк увеличивает процент по кредиту в случае отказа от страховки.

Если платить все равно придется, то пусть лучше эти денежные средства пойдут на что-нибудь более полезное.

Типовой договор страхования жизни вы можете скачать здесь.

к содержанию ↑

Что нужно учесть?

Крайне распространенной практикой являются случаи, когда заемщику настойчиво предлагают застраховать жизнь в дочерней страховой компании банка.

Любой заемщик должен знать, что такое требование является незаконным.

И он вправе застраховать жизнь и здоровье в любой аккредитованной в банке страховой компании.

И предоставить полученный полис страхования при подписании кредитного договора.

Зачастую стоимость страхования жизни в сторонних компаниях может быть намного ниже.

Также заемщик вправе сократить расходы на страхование жизни, выбрав только необходимые ему страховые случаи, а не заключать договор по всем пунктам соглашения.

Кроме того, перед заключением необходимо обратить внимание на условия соглашения, особенно на порядок выплат и исключения из страховых случаев.

Если правила страховщика, указанные в соглашении, не устраивают заемщика, можно дополнить или изменить их, подписав дополнительное соглашение к договору, либо вовсе обратиться в другую страховую компанию.

к содержанию ↑

Сроки договора и стоимость страховки

Обычно подразумевается, что страховой договор заключается на весь срок действия кредитного договора.

Как правило, ежегодно происходит автоматическая пролонгация действия полиса в случае оплаты заемщиком стоимости страховки.

Ежегодно заемщик обязан предоставлять действующий полис в банк для того, чтобы согласно кредитному договору процент по кредиту не был повышен.

Страховая сумма соглашения равняется оставшейся сумме кредита. С течением времени, когда уменьшается тело кредита, пропорционально уменьшается и размер страховой суммы.

Стоимость страхования жизни самая дорогая и составляет от 0,4 до 1,3% от суммы займа, то есть в основном зависит от самой суммы кредита.

В целом она примерно равна одной ежемесячной выплате по кредиту, поэтому ее часто называют «тринадцатой выплатой».

Точный процент зависит от следующих параметров заемщика:

• возраста;
• пола;
• профессии;
• образа жизни и т. д.

Так как страховые компании минимизируют свои риски, то граждане, попадающие в «группу риска», платят большую сумму при заключении договора.

Например, 50-летний полицейский, увлекающийся альпинизмом, заплатит за договор страхования больше, чем 25-летняя работница финансовой сферы.

Стоимость страхования ежегодно уменьшается соответственно уменьшению суммы займа. Поэтому самая высокая стоимость полиса при оформлении кредита, ежегодно цена пересматривается в сторону понижения.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что это? Узнайте здесь.

к содержанию ↑

Процедура оформления

Страховой договор заключается в офисе страховой компании.

Для оформления соглашения необходимо личное присутствие и наличие следующих документов:

1. паспорта;
2. анкеты;
3. письменного заявления;
4. кредитного договора;
5. медицинского заключения.

Наличие медицинского заключения не является обязательным в некоторых страховых компаниях.

Однако на всякий случай его можно предоставить.

В случае положительных результатов медицинского освидетельствования заключение является основанием для требования снижения стоимости соглашения.

Если страховой договор заключается с дочерней компанией банка, то оба соглашения заключаются параллельно.

В этом случае заемщику необходимо лишь сообщить о своем намерении представителю банка, а посещать офис страховой компании будет не нужно.

к содержанию ↑

О выплатах

Следует понимать, что обычно полная страховая сумма выплачивается лишь в случае смерти заемщика.

В такой ситуации страховая компания полностью «закрывает» кредит, а наследники умершего наследуют жилой объект без кредитного обременения.

Полная или частичная нетрудоспособность оплачивается в размере 50–75% от страховой суммы. Временная нетрудоспособность оплачивается в размере ежемесячного платежа по кредиту.

В отличие от стандартного страхования жизни и здоровья, выплаты осуществляются непосредственно кредитору (банку).

В редких случаях банк может перенаправить часть выплат заемщику для того, чтобы тот мог потратить средства на лечение.

к содержанию ↑

Что делать при отказе в возмещении?

Отказ в страховой выплате может быть оспорен только в судебном порядке.

Для разрешения спора со страховой компанией заявитель может обратиться в арбитражный суд с исковым заявлением.

Образец искового заявления о взыскании страховой выплаты вы можете скачать здесь.

Перерасчет при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии ипотечного кредита заемщик имеет право на перерасчет и возврат оставшейся суммы выплаченных за страхование жизни средств.

Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• кредит выплачен досрочно, то есть кредитный договор прекратил свое действие;
• страховой договор продолжает свое действие;
• в договоре не указано, что страховая премия остается у банка или страховщика.

Для перерасчета следует обратиться в офис компании-страховщика, в том числе и в тех случаях, когда полис был получен в банке.

Клиенту необходимо предоставить следующие документы:

1. паспорт;
2. письменное заявление на возврат;
3. акт о закрытии кредита;
4. реквизиты для перечисления средств.

Скачать заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Если в соглашении указывается, что клиент имеет право на возврат части средств при досрочном погашении, а страховщик отказывается от выплаты, то застрахованное лицо вправе обратиться в суд с заявлением.

к содержанию ↑

Как выбрать страховую компанию?

Заемщику нужно твердо знать, что он имеет право застраховаться в любой аккредитованной в банке страховой компании, а не соглашаться на первую предложенную.

Заемщик может потребовать список аккредитованных компаний и сравнить страховые продукты самостоятельно.

Выбрав наиболее подходящую компанию и заключив с ней соглашение, следует предоставить полис страхования в банк.

к содержанию ↑

Можно ли отказаться?

Заемщик может оказаться от страхования даже после того, как заключил соглашение.

Во-первых, по закону существует «период охлаждения» в размере 14 суток после подписания.

В указанный срок заемщик может расторгнуть договор, после чего полностью вернуть стоимость страховки.

Во-вторых, заемщик вправе:

• разорвать договор;
• не продлить договор;
• не оплатить сумму страховки, что автоматически приведет к разрыву договора.

Следует учитывать, что разрыв договора автоматически увеличит процентную ставку по кредиту, так как этот пункт всегда прописывается банками в кредитном договоре.

Смотрите видеоролик о тонкостях страхования при ипотеке: