Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье: обзор предложений банков России

Перед гражданами пенсионерами стоит вопрос о выборе ипотеки, и он также является важным, как и для молодых людей.

Но пожилым людям договориться об ипотеке намного сложнее и проблематичнее.

Проблема в первую очередь — возраст и другие существенные факторы, которые составляют банки-кредиторы.

Дают ли банки ипотеку пенсионерам?

Самый ходовой возраст при ипотечном кредитовании это от 25 до 45 лет. Ипотечный займ дается на десятилетия, а данная категория считается у банков наиболее платежеспособной.

В нашей стране все-таки найдутся кредитные заемщики для граждан до 75 лет, и как исключение, 85 лет, причем с выгодными предложениями.

Ипотека представляет собой денежный продукт от банка рассчитанный на любой возраст.

Не всеми банковскими учреждениями и не для всех категорий граждан одобряются кредиты, но, если гражданин соответствует параметрам и условия договора, то банк соглашается на оформление ипотечного кредита пенсионеру.

Читайте также статью о том, на какой максимальный срок могут одобрить ипотеку.

к содержанию ↑

На какие цели?

Пенсионерам подготавливают индивидуальный план по кредитованию, согласовываясь с их финансами и требованиям банка.

С возрастом действуют дополнительные льготы, особенно, если через банк-кредитора начисляются пенсионные выплаты.

Согласно плану выдачи ипотеки ее оформляют по следующим целям:

• покупка жилья — квартиры, частного дома;
• покупка жилья за городом;
• покупка земли с последующей постройкой жилья для собственного пользования;
• покупка строящейся недвижимости.

Согласно каждой цели составляется индивидуальный договор и предполагается оформления отдельных условий по каждому случаю.

Условия и сроки выдачи ипотеки пенсионерам в российских банках представлены в таблице:

Наименование банка	Годовой процент	Минимальная сумма займа	Возраст
Ренессанс Кредит	11,3%	200 тысяч рублей	до 70 лет
Сбербанк	8,5%	500 тысяч рублей	до 70 лет
СовкомБанк	12%	400 тысяч рублей	до 85 лет
Восточный Экспресс Банк	12%	500 тысяч рублей	до 76 лет
УБРиР	14,99%	600 тысяч рублей	до 75 лет

Согласно предложениям от банков в виде исключений оформляется займ по ипотеке для пенсионеров под залог, залогом выступает собственное имущество (от автомобиля до квартиры, а также могут выдать договор без первоначального взноса).

к содержанию ↑

Какие банки?

Современные пенсионеры могут произвести оформление ипотечного займа в следующих учреждениях:

Банк	Особенности банковских услуг пенсионерам
Сбербанк	Первый на бирже кредитных услуг для граждан пенсионного возраста, один из крупнейших банков и с лояльной системой кредитования, расчет ипотечного займа по индивидуальному плану.
Банк Москвы	По отношению к ипотечным заемам сформировал программу «Люди дела», в которую в первую очередь входят пенсионеры, как активные заемщики.
ТрансКапиталбанк	Для пенсионеров и других возрастных категорий работают две программы ипотечного кредитования «Ипотека на первичном рынке», «Новостройка без подтверждения доходов».
Россельхозбанк	Для своих клиентов производит индивидуальный расчет кредитования на основании требований своего договора, оценки качества платежеспособности клиента, его кредитной истории и текущего материального состояния.

Большинство банков не берутся выдавать ипотеку пенсионерам, но самые крупные даже составили программы кредитования под данную возрастную категорию.

Также пенсионеры могут рассмотреть предложение взять ипотеку в Совкомбанке, ВТБ 24, АИЖК, но они в большинстве случаев дадут согласие работающим пенсионерам.

к содержанию ↑

Требования к заёмщику

Требования формируются на основании характера ипотечного займа. Это следующие факторы:

1. Долгосрочность;
2. Сумма;
3. Залог.

Требования банка к заемщику необходимы для оценки финансово-кредитного состояния клиента, чтобы учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банки стараются сотрудничать со всеми обратившимися.

Важно, чтобы заемщики шли навстречу и указывали правдивые сведения для повышения шанса оформления ипотеки.

К пенсионерам банки предъявляют как стандартные, так и специфичные их возрасту требования:

• гражданство — российский банк, значит российское гражданство. Не все банки сотрудничают с иностранными гражданами;
• возраст — не моложе 21 года. Что касается пенсионеров, то здесь максимальный возраст колеблется от 70 до 85 лет, с обязательным учетом других факторов;
• регистрация — в привилегированном состоянии находятся граждане, которые приобретают жилье в регионе своего проживания или регистрации;
• доход — минимальная оплата ипотеки составляет 40%, поэтому не всегда банки соглашаются на одну пенсию. в таком случае можно брать созаемщиков;
• история трудовой книжки — одним из показателей стабильности является текущая работа гражданина. Он должен проработать на ней не менее полугода либо год;
• кредитный рейтинг — агрегированный показатель, который вычисляется банком при изучении кредитной истории клиента. Является основным для принятия соглашения об оформлении ипотеки;
• социальный статус — для каждой категории граждан действуют свои специальные кредитные программы или дополнительные условия. Например, военные, ветераны, инвалиды, жители Крайнего Севера.

О том, каким клиентам банки одобряют ипотеку, узнайте тут.

к содержанию ↑

Когда пенсионеру охотнее выдадут ипотеку?

При одобрении кредита банком действуют следующие факты, которые ускорят данный процесс:

1. работающий пенсионер — такому гражданину легче получить заем, так как наличие сразу и пенсии и зарплаты повышает качество платежеспособности;
2. семейное положение — наличие супруга/супруги повышает семейный бюджет, а значит есть кому погашать кредит;
3. пенсионеры с личной собственностью, например, недвижимостью. Ипотека в данном случае обеспечена не только основательным залогом, но и пригодной для передачи банку недвижимости равноценной взятой ссуде. Случаи рассматриваются на основании суммы кредита, оценке имеющегося жилья под залог, но для пенсионера банк подберет наиболее выгодные решения кредитования;
4. пенсионер с созаемщиком. При этом созаемщиком выступает не только вторая половина, но особо приветствуются платежеспособные родственники и знакомые, например, коллеги.
   Но большинство банков ставят условие для созаемщиков — быть родственником, это в большей степени гарантирует обязательства выплаты долга.
   К созаемщикам те же условия от банка как и к пенсионеру-клиенту — работа, стабильная зарплата, отменная кредитная история. Особенной считается история в банке, в который пенсионер пришел за ипотекой, это повысит его статус как клиента и ускорит одобрение банка по этому решению.

к содержанию ↑

Виды ипотечного кредитования для пенсионеров

По семейной программе

Согласно семейной программе для пенсионеров оформляют созаемщиков. Ими выступают платежеспособные родственники (в первую очередь дети).

Это гарантирует банку погашение ссуды.

Например, после смерти клиента, тот завещал неоплаченную квартиру банку или оставил кредит с созаемщиками, тогда последние погашают его, чтобы расплатиться с долгами или войти в право наследования.

к содержанию ↑

Беспроцентная ипотека

Успешность беспроцентного кредитования отмечена на рынке финансовых услуг России.

Такая система обуславливается наличием государственной поддержки — выделения гражданам субсидии для погашения страховой части ссуды.

Поддержка рассчитана для определенных социальных категорий — например, военным на пенсии или ветеранам.

Также применяются льготные привилегии. Например, пенсионерам РЖД оформляют беспроцентные ссуды в банке ВТБ 24, в таком случае работодателем компенсируется переплата погашения на 7,5%.

к содержанию ↑

Без первоначального взноса

Довольно редкий вариант услуг в банке. При таком варианте нужен залог, и им будет выступать покупаемая недвижимость.

В таком случае процентные ставки повышаются и становятся на 5% выше, если брать ипотеку под строительство жилья, то выходит самый дорогой вариант — 18% годовых.

Но для пожилой категории граждан данный вид ипотечного кредитования может быть недоступен — банки редко соглашаются оформлять такую сделку без первоначального взноса, особенно с пенсионерами.

Читайте также нашу статью о том, как взять ипотеку без первоначального взноса.

к содержанию ↑

Работающим и неработающим пенсионерам

Для работающих пенсионеров справка о доходах является проходным баллом при одобрении ипотеки.

Но, чем ближе возраст к 75, тем сложнее будет получить одобрение банка.

Поддержка банка сопряжена с высоким первоначальным взносом и большой процентной ставкой. Риск банка связан с возрастом и физическим состояние клиента.

Чем старше человек, тем не охотнее сотрудничество банка — есть риск не получить заем обратно.

Для неработающих пенсионеров удобнее будет взять помощников в погашение — созаемщиков. Тогда рассмотрение банком запроса на кредитование будет быстрее. Обычно для неработающих процесс одобрения-неодобрения происходит долго, так как банк взвешивает все риски и изучает клиента.

к содержанию ↑

Обратная ипотека

Обратная ипотека означает погашение ссуды не физическим лицом (пенсионером), а банком.

То есть банк берет в ипотеку собственность пенсионера и выплачивает ежемесячно ему ренту, после окончания выплат пенсионер покидает жилье, а банк переходит в статус собственника.

Такой вид ипотеки — отличная прибавка к пенсионному пособию. Если пенсионер умирает, то банк после продажи квартиры/дома отдает часть денег ближайшим родственникам, а себе переводит часть средств равной ссуде пенсионеру.

Договор в любой момент можно расторгнуть, но долг перейдет к родственникам.

к содержанию ↑

Для военных пенсионеров

Ипотека для военных пенсионеров одобряется банками в первую очередь.

Так как гарантом выплаты является само государство.

Военные пенсионеры при оформлении ипотеки получают специальные субсидии, которые идут на погашение кредита, что существенно улучшает их финансовую ситуацию.

Единственным условием для военных на пенсии является десять лет непрерывного военного стажа, но в некоторых случаях военная служба должна составлять двадцать лет.

Если военный был участником накопительной программы, то данные средства могут быть использованы для перечисления первоначального взноса или погашения кредита.

Подробнее о военной ипотеке читайте здесь.

О том, какие особенности ипотечного кредитования в России для пенсионеров, смотрите в видеоролике:

к содержанию ↑

Как оформить ипотечный кредит на квартиру?

Порядок оформления:

• Посещение пенсионером банка и консультирование с его сотрудниками. Они помогут подобрать оптимальный вариант кредитования;
• Заполнение анкеты по форме банка. Необходимо иметь при себе паспорт, пенсионное удостоверение и справку о доходах (выписку из Пенсионного Фонда);
• Рассмотрение банком анкеты, одобрение;
• Предоставление документов по недвижимости и справки, подтверждающей наличии средств на личном счете в размере задатка (если необходим);
• Подписание кредитного договора;
• Регистрация через Росреестр прав на объект недвижимости, выдача залога банку;
• Выплата ипотечных средств после согласования сторон договора;
• Ежемесячная оплата — погашение ипотеки пенсионером.

Для оформления ипотечного займа пенсионер предоставляет в учреждение банка следующие документы:

1. Анкета заемщика (поручителя или созаемщика);
2. Документ, подтверждающий личность (для всех участников кредита);
3. Справка из Пенсионного Фонда или выписка с дебетового счета (не нужна, если ипотеку пенсионер берет в том же банке, в котором начисляется пенсия);
4. Справка с места работы и выписка о доходе из бухгалтерии (если пенсионер работает);
5. Документ на покупку дома, квартиры;
6. Документ на залоговое имущество;
7. Дополнительно — положительная кредитная история.

Образец типового заявления на получение ипотечного кредита.

к содержанию ↑

Заключение кредитного договора

Данная процедура происходит по следующей схеме, она одинакова для всех граждан:

• рассмотрение предмета договора;
• уточнение объема и расписание сроков погашения ипотеки;
• проведение отчета по договору, рассмотрение гарантий;
• указание условий выдачи ипотечного займа;
• уточнение вида обеспечения средств;
• действия по обязательствам сторон;
• последствия неисполнения сторонами своих обязательств.

к содержанию ↑

Об обязательном страховании

Пенсионер при получении ссуды первоначально погашает не сам кредит, а его страховую часть. Что это значит — заемщик при выдаче средств подписывает документ о страховании финансовой возможности клиента.

Страховая часть является не только заработком банка, а в большей степени подстраховкой для пенсионера, если произойдет задержка в погашении кредита.

Также обязательному страхованию подвергается объект недвижимости и в случае его уничтожения, средства компенсируются владельцу через банк-кредитора.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Читайте здесь.

к содержанию ↑

Поручительство и созаемщики

Поручительство при оформлении кредитных средств представляет собой подтверждение данных о клиенте и его платежеспособности через указанных им лиц.

Обычно процедуру проверки проводят сотрудники банка, они обзванивают граждан по указанным именам и задают вопросы о своем клиенте.

Лица, которых пенсионер может представить как поручителей — родственники, коллеги по работе.

Созаемщики повышают шанс одобрения выдачи ипотечных средств.

Созаемщик оплачивает ежемесячное погашение, если это не совершил сам клиент банка. Обычно созаемщиками пенсионеров выступают супруг или супруга, взрослые трудоустроенные дети, близкие работающие родственники.

Имеет ли созаемщик право на ипотечную квартиру? Читайте в статье.

к содержанию ↑

Советы

Для оформления ипотечного займа пенсионеру следует придерживаться определенных правил, чтобы договор одобрили:

1. получение пенсии на пластиковую карту (сберкнижку) — необходимо при оформлении приложить пенсионный и паспорт;
2. получение пенсии в другом банке (куда не перечисляется пенсия) — приложить выписку из Пенсионного фонда за полгода;
3. временная прописка — необходимо оформить постоянную регистрацию, тогда банк не откажет в займе;
4. возраст — в приоритете до 75 лет, банк оформляет кредит на 10 лет, но в некоторых случаях на 15 или 20 лет;
5. снижение процентной ставки — если пенсионер оформит созаемщиков, предоставит поручителей, а также высокий ежемесячный доход;
6. открытие пополняемого вклада — в том же банке, где берется кредит, это повысит шанс получить одобрение ипотеки.

к содержанию ↑

Недостатки ипотечного кредитования пенсионеров

Для граждан пенсионного возраста оформление ипотеки в принципе несет только преимущества.

В большинстве случаев банки снижают процентные ставки, используют лояльные программы кредитования, предлагают различные акции.

Но все же недостатки есть (это больше касается трудностей процедуры оформления), к ним относят:

• оплата оценщика имущества (заказывает сам пенсионер и оплачивает);
• оплата услуг по открытию счета и его ведение (банк снимает до 3% от суммы счета);
• просрочка платежей — обойдется в дополнительные средства от 0,2 до 0,5% от суммы платежа;
• наличие большого первоначального взноса;
• ипотека под залог собственной недвижимости.

Как видно, наличие недостатков зависит от действий пенсионера и оплаты дополнительных, но необходимых услуг.

Многие современные пенсионеры приобретают ипотечное жилье для улучшения состояния условий жизни. Это может быть квартира или дом для себя, а старое жилье передается молодому поколению или подарок молодым.

Для одобрения кредита необходимо просто соблюсти все правила и условия банка, выполнить требования и собрать необходимый пакет документов.

Самый выгодный вариант, это оформить ипотеку в банке, который перечисляет пенсию. Также, большим плюсом будет трудоустройство, семейный статус, поручители и созаемщики.