Кому дают ипотеку на квартиру: портрет идеального клиента

Кому дают ипотеку на квартиру?

Ипотечный кредит — один из главных способов улучшения своих жилищных условий или покупки первой в своей жизни квартиры.

Прежде чем обращаться в банк, стоит изучить, кому дают ипотеку на квартиру, какого рода бывают ипотечные программы и почему банки отказывают в кредите.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - звоните по телефонам бесплатной консультации:

Кому дают ипотеку?

кому одобряют?

Получить ипотечный кредит могут лица обоих полов:

  • имеющие гражданство РФ (но некоторые банки предоставляют займ и иностранцам с постоянной регистрацией на территории РФ);
  • достигшие возраста в 21 год (в некоторых банках дают с 18 лет);
  • предельный возраст в момент выплаты кредита — 75 лет (в некоторых банках — 85 лет).

Это основные и минимальные требования к заемщикам, однако в подавляющем большинстве случаев банки учитывают и иные факторы.

Обычно финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заемщикам, ориентируясь на внутренний распорядок. Однако в целом у банков есть усредненный портрет «идеального клиента», наиболее подходящего в качестве заемщика.

Итак, «идеальный клиент» по мнению большинства банков:

  1. возраст — от 21 года до 45 лет;
  2. проживание и регистрация в том городе, в котором берется кредит;
  3. обладает стабильным и высоким доходом;
  4. имеет стаж работы;
  5. имеет хорошую кредитную историю;
  6. обладает собственностью;
  7. имеет значительную сумму для первоначального взноса.

С точки зрения банка именно такой человек является самым надежным заемщиком.

Доход, собственность и высшее образование является подтверждением платежеспособности клиента.

к содержанию ↑

Положительные факторы

Существуют еще несколько факторов, положительно влияющих на согласие банка предоставить кредит.

К ним относятся:

  • наличие высшего образования — одна из гарантий того, что при потере работы заемщик найдет новую высокооплачиваемую должность;
  • обладание престижной профессией (в банковской сфере, сфере управления, IT, нефтегазовой отрасли), имеющее такое же значение;
  • наличие официально зарегистрированного брака также признается плюсом, с точки зрения банка это является гарантией ответственности заемщика.
к содержанию ↑

Как проверяют клиентов?

как проверяют заемщиков?

Проверка потенциальных кандидатов проводится в несколько этапов. Уже во время подачи заявления происходит отсев нежелательных клиентов.

Если клиент говорит несвязно и нелогично, странно себя ведет, имеет непрезентабельный внешний вид и в целом не соответствует принятым в обществе правилам поведения, это будет являться отрицательным фактором.

В конечном итоге финансовый аналитик сделает пометку, которая и повлияет на принятие решения.

Второй этап — проверка заемщика с помощью скоринговой программы.

Скоринг — автоматическая компьютерная программа, оценивающая заемщика с точки зрения платежеспособности с применением статистических методов.

При оценке кредитоспособности клиента каждый негативный фактор присваивает заемщику 1 балл. При достижении определенного количества баллов система автоматически отказывает в кредите.

Последний этап — проверка заемщика в Бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения о каждом человеке, когда-либо бравшем любой кредит.

Плохая кредитная история — повод для отказа со стороны банка в предоставлении ипотечного займа.

к содержанию ↑

Ипотека с господдержкой


ипотека с поддержкой государства

У большинства банков существуют программы кредитования для особых категорий граждан. В этом случае помогать выплачивать кредит заемщику помогает государство.

В различных регионах могут действовать особые ипотечные программы. На федеральном уровне можно выделить основные из них.

  1. Программа «Военная ипотека». Ипотечный кредит предоставляется действующим и вышедшим в отставку военнослужащим, выплату денежных средств производит государство, в случае нехватки накопленных средств могут применяться личные средства военнослужащего. Также на них возложена обязанность личного выбора объекта недвижимости и страхования ипотечного кредита;
  2. Ипотечные программы со сниженным процентом. Например, ипотечный кредит по программе «Молодая семья» предоставляется лицам возрастом до 35 лет, состоящим в официально зарегистрированном браке. В таком случае снижается процент за пользование кредитными средствами, оставшиеся проценты банку выплачивает государство. Аналогичным образом действуют и другие ипотечные программы: «Молодой специалист», «Ипотека за 6%» для семей с двумя и тремя детьми и т. п.;
  3. Бюджетная (социальная) ипотека предоставляется лицам, работающим в муниципальных органах власти и нуждающимся в улучшении жилищных условий. Программа бюджетного ипотечного кредитования предусматривают различные схемы компенсации средств: снижение ставки, субсидирование ежемесячной выплаты или общей суммы кредита и т. д.;
  4. Ипотека с субсидированием. Кроме поддержки заемщиков государство может субсидировать различные ипотечные программы. Например, снижаются ставки на приобретение строящегося жилья и в новостройках, индивидуального жилищного строительства с приобретением земельного участка. Также действуют программы кредитования для нуждающихся в переселении из неблагополучных и отдаленных регионов, субсидирование рефинансирования и т. д. При ипотеке с субсидированием либо снижается ставка, а разница покрывается государством, либо участникам выдается сертификат на первоначальный взнос по ипотеке.
к содержанию ↑

Как взять ипотечный кредит?

как оформить?

Далеко не все потенциальные заемщики являются идеальными клиентами — многие из них имеют те или иные недостатки с точки зрения банка.

Однако их наличие еще не обязательно означает, что в ипотечном займе будет отказано.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно взять под залог крупной собственности — недвижимости, автомобиля и т. д. Еще один вариант — взять потребительский кредит и этими средствами внести первоначальный взнос.

Правда, в этом случае могут отказать в ипотеке из-за уже имеющегося кредита.

к содержанию ↑

С плохой кредитной историей

Плохая кредитная история — один из основополагающих факторов для отказа в выдаче ипотечного кредита. Чтобы обойти эту проблему, рекомендуется обращаться в небольшие банки, для которых каждый клиент на счету.

Если в прошлом имелись просрочки по платежам, то можно попробовать доказать, что на то имелись объективные причины: болезнь, семейная ситуация или увольнение и поиск новой работы.

к содержанию ↑

С непогашенными кредитами

Наличие других кредитов, по которым заемщик осуществляет выплаты, не означает, что в ипотеке будет отказано. Если расходы на оплату всех кредитов, в том числе и ипотечного, не превышают 50% от дохода, а заемщик имеет хорошую кредитную историю, то в ипотеке, вероятнее всего, не откажут.

Пенсионерам

Отказ в предоставлении кредита пенсионерам — очень распространенный случай.

Причиной этого являются:

  • низкие пенсии, которых недостаточно для ежемесячных выплат;
  • критичный возраст — существует риск, что заемщик уйдет из жизни до момента закрытия кредита.

Поэтому ипотечный кредит предоставляется только работающим пенсионерам или имеющим другой стабильный источник дохода, достаточный для выплат по кредиту.

Чтобы получить ипотеку можно запросить небольшой срок кредита — от 3 до 7 лет. Если суммы дохода будет достаточно, то большинство банков согласятся на предоставление кредита.

к содержанию ↑

Беременным

беременным женщинам

Беременность — фактор риска для банка, так как нет гарантий, что сохранится платежеспособность заемщика.

На ранних сроках можно элементарно скрыть факт беременности, если же срок не позволяет этого сделать, то следует подтвердить получение декретных выплат в грядущий период нетрудоспособности.

Дополнительным положительным фактором станет вариант, при котором муж, имеющий более высокий доход, станет созаемщиком кредита.

к содержанию ↑

Под материнский капитал

Материнский капитал, предоставляемый при рождении ребенка, можно использовать в качестве первоначального взноса, либо погасить часть уже действующего ипотечного кредита.

В обоих случаях документы по кредиту нужно предоставить в Пенсионный Фонд РФ, ответственный за реализацию материнского капитала, а ПФ уже самостоятельно переведет средства на счет банка.

к содержанию ↑

Военным

Военнослужащие относятся к категории рискованных профессий, поэтому не являются идеальными клиентами для банков. Однако если служащие соответствуют требованиям военной ипотеки, банки без проблем предоставляют займ, ведь значительную часть средств за военнослужащего выплачивает государство.

На вторичное жилье

на вторичную квартиру

При кредитовании вторичного жилья важным фактором является его ликвидность.

То есть возможности банка, в случае неуплаты кредита заемщиком, реализовать недвижимость на рынке.

Поэтому не допускается кредитование проблемной недвижимости: большинства деревянных домов, квартир в старых домах, с деревянными перекрытиями, нестандартных квартир и т. п.

При подаче документов на конкретный объект недвижимости банк требует заключение экспертной организации, в которой кроме оценки рыночной стоимости определяется ликвидационная. Если она ниже, чем предоставляемая сумма займа, то в кредите будет отказано.

к содержанию ↑

На комнату

Еще один сложный случай — кредит на комнату, так как он предоставляется далеко не всеми банками. К комнате предъявляются те же требования, что и к другому вторичному жилью, также необходимо, чтобы площадь комнаты была не менее 12 м².

Порядок оформления


каков порядок?

Для того, чтобы получить разрешение банка на предоставление ипотечного кредита необходимо:

  1. определиться с требованиями к будущей жилплощади и сопоставить ее стоимость со своими возможностями (размером дохода, имеющейся суммой первоначального взноса);
  2. выбрать банк (банки) и предоставляемые ипотечные программы;
  3. заполнить анкету (заявление) и предоставить требующиеся документы;
  4. ожидать ответа от банка в период от 5 до 14 рабочих дней;
  5. в случае положительного кредитного решения можно начинать поиск квартиры;
  6. после выбора жилья — предоставить документы на него и ожидать согласия или отказа банка в предоставлении кредита на конкретный объект недвижимости;
  7. при согласии банка с объектом можно переходить к процессу сделки купли-продажи.

Образец заявления на получение ипотеки и договор купли-продажи квартиры в ипотеке.

к содержанию ↑

Необходимые документы

документы для займа

Для того чтобы банк дал свое согласие на предоставление кредита, потенциальный заемщик должен предоставить следующие документы:

  • анкету-заявление на предоставление кредита (заполняется на месте);
  • оригинал паспорта и копии всех его страниц;
  • копии всех страниц трудовой книжки (с заверкой работодателем);
  • справку по форме 2-НДФЛ (за предыдущий год и за месяцы текущего года);
  • копию военного билета (для мужчин);
  • копию ИНН, СНИЛС.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, например, оригиналы и копии документов о высшем образовании (диплома), подтверждение наличия крупной собственности (недвижимости, автомобиля) или средств (выписки из банковских счетов, ценные бумаги и т. д.).

Если планируется подать заявление на ипотеку с господдержкой, то потребуются документы, подтверждающие право на ее получение.

к содержанию ↑

Причины отказа

Причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита могут быть:

  1. недостаточный уровень заработной платы;
  2. неподтвержденные доходы;
  3. частая смена работы;
  4. неофициальное трудоустройство;
  5. опасная профессия, связанная с риском для жизни;
  6. непогашенная судимость;
  7. плохая кредитная история;
  8. наличие задолженностей по кредитам, штрафам, неустойкам;
  9. предоставление недостоверных сведений, документов;
  10. неуверенное поведение, путаница в разговоре с финансовым аналитиком.
к содержанию ↑

Альтернативные варианты в случае отказа


альтернативные варианты

Отказ конкретного банка еще не означает, что с мечтами о приобретении недвижимости придется расстаться. У заемщика есть несколько способов решения проблемы.

Иногда причину отказа в предоставлении кредита легко исправить.

Например, если были предоставлены неверные сведения, была ошибка в документах и т. д. В таком случае нужно исправить недочет и подать документы на кредит заново.

Если причиной отказа в ипотеке стал недостаточный уровень дохода, то заемщик может уменьшить декларируемый размер кредита. Для этого нужно снизить свои ожидания от объекта недвижимости и, соответственно, его стоимость.

Умерив свои желания, можно заново подать заявку на ипотечный кредит, но уже с меньшей суммой заемных средств.

Еще один способ получить кредит в случае, если банк отказывает из-за большого размера заемной суммы — это увеличить первоначальный взнос. Для этого можно накопить денег, родить наследника и использовать материнский сертификат, занять денег у знакомых и родственников и т. д.

В случае отказа одного банка не стоит отчаиваться, ведь кредит вполне может предоставить и другой банк с менее строгими требованиями к заемщику. В некоторых случаях другие банки легко соглашаются на предоставление ипотечного кредита даже после отказа первого банка.

Если причины отказа более глобальны и не связаны с финансовым положением потенциального заемщика, то придется покупать жилье за наличные средства.

О том, кому дают ипотеку и каковы причины отказа, смотрите в видеоролике:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!


Поделиться в соц.сетях:


Автор статьи - Крутиков Станислав Алексеевич

Понравилась статья? Следите за обновлениями сайта в Твиттере или подпишитесь на свежие материалы по E-Mail:

Добавить комментарий