Дают ли ипотеку в декретном отпуске и как ее взять?

Женщин, которые недавно стали матерью, волнует вопрос: дают ли ипотеку в декретном отпуске и на каких условиях предоставляется жилищный кредит.

Эта тема может быть актуальна для тех женщин, которые не желают доверять кредит мужу и хотят самостоятельно погашать его.

Почему женщинам в декрете отказывают банки?

Любая банковская организация имеет свой список клиентов, которым нежелательно выдавать крупные займы.

Если речь идет об ипотечном кредитовании, тогда банк проверяет «черный список» заемщиков, у которых мало шансов на одобрение.

К ним относят:

• многодетные семьи;
• должников;
• ИП;
• лиц без работы;
• семьи, где работает только один член семьи;
• заемщики, у которых отсутствует собственность;
• заемщики в молодом возрасте, то есть до 25 лет.

Женщины в декрете также входят в этот список. Поскольку их доход составляет не более 15 тысяч рублей. При этом на иждивении у них находится маленький ребенок.

Позиция банка понятна, поскольку человек с низким доходом не сможет выплачивать жилищный кредит. У него может не остаться денег на питание и иные нужды. Однако факт низкого дохода не означает, что отказ будет в любом случае.

Главное требование банка – это платежеспособность клиента.

На практике подобный заемщик предоставляет справки о доходе, а также все необходимые документы для получения займа.

к содержанию ↑

Когда ипотека возможна?

Ипотека возможна при наличии условий, которые влияют на общую платежеспособность клиента, а также согласии на оформление страхования.

В таком случае заявка может быть одобрена. Поэтому следует подробно рассмотреть условия для получения ипотеки в декрете.

Читайте также статью о том, кому банки одобряют ипотеку.

к содержанию ↑

Дополнительный доход

Это могут быть:

1. Подработка, частичная занятость, доходы, получаемые от инвестиций и пенсионные пособия, положенные некоторым категориям граждан. Иногда в качестве дополнительного дохода может быть использован бизнес, которым занимается женщина. Женщина вполне может заниматься фрилансом или аутсерфингом, которые доказывает через предоставление договора, заключенного с заказчиком;
2. Иногда женщины занимаются частной деятельностью на дому. В этом случае для банковской организации потребуется разрешение, которое нужно для ведения частной деятельности, а также налоговая декларация за прошлый и текущий период;
3. Полная занятость. Женщину никто не заставляет работать, но закон позволяет оставаться на рабочем месте даже в первые месяцы жизни малыша, но не более двух часов в сутки;
4. Инвестиции. Если у женщины имеется вклад, который периодически приносит доход, а также доля в ПИФе.

к содержанию ↑

Под материнский капитал

Женщина, находящаяся в декретном отпуске, может воспользоваться материнским капиталом только тогда, когда ребенку уже исполнилось три года.

Внести средства от государства сразу можно только в счет уже действующего ипотечного кредита.

Выдача сертификата выдается только один раз и только одной семье. Поскольку капитал называется «материнским» он принадлежит всей семье, поэтому каждый ее член должен быть прописан в жилье, приобретаемом за счет ипотечных средств.

Бланк заявления в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского капитала.

к содержанию ↑

Привлечение созаемщиков

Привлечение большого количества созаемщиков повышает шансы на одобрение и сумму, которую банк готов предоставить по запросу клиента.

Этот вариант удобен тем, что увеличивает основной доход обращающейся за ипотекой женщины. Если она состоит в зарегистрированном браке, тогда ее супруг автоматически становится созаемщиком.

Возникает логичный вопрос, почему он не оформит кредит на себя. Дело в том, что у него могут быть иные кредитные обязательства или же испорченная кредитная история.

Женщина может подстраховаться от ситуации, когда при разрыве отношений ей придется делить имущество с бывшим супругом. Однако подобный вариант возможен только при наличии брачного договора.

Если у заемщицы не имеется иного дохода кроме получения декретных средств, тогда ей следует привлечь как можно больше созаемщиков.

По разным банковским программам допускается до пяти созаемщиков на один ипотечный кредит. Чаще всего на этот процесс соглашаются близкие родственники.

Для этого у них должны соблюдаться следующие условия:

• официальная заработная плата;
• положительная кредитная история;
• отсутствие иждивенцев и долговых обязательств.

Созаемщики не будут претендовать на жилую площадь, но будут являться гарантами платежеспособности главного заемщика.

Может ли созаемщик претендовать на квартиру? Узнайте здесь.

к содержанию ↑

Предоставление залога

Еще одним эффективным способом по получению кредита является предоставление залога. Чаще всего это квартира в собственности у заемщицы.

Для этого должны быть соблюдены следующие моменты:

1. На недвижимости не должен быть арест;
2. Залог должен в полной мере принадлежать заемщику, а не находиться в долевой собственности;
3. Долги в залоговой квартире должны полностью отсутствовать;
4. Состояние жилья должно быть идеальным;
5. Жилое помещение должно быть под обременением.

Как правило, банк выделяет от 70 до 80% от залогового имущества, если этой суммы окажется достаточно, тогда ипотечный кредит можно оформлять.

На время выплаты кредита с залоговым имуществом запрещены различные действия, которые касаются продажи, обмена или дарения. Аренда также находится под запретом со стороны банка.

к содержанию ↑

Первоначальный взнос

В большинстве программ банки требуют от заемщика взнос не менее 20% от стоимости желаемого жилья. Если женщина в декрете готова внести большую сумму, тогда это будет плюсом при одобрении заявки.

Этот вариант удобен при продаже старой квартиры и покупки новой. Если разница между жильем составляет 30%, тогда первый взнос составит 70%, что будет плюсом при подаче заявки на ипотечный кредит.

Еще один вариант – это наличие материнского капитала, сумма которого также может служить первым взносом при покупке жилья.

О том, как взять ипотеку под материнский капитал, читайте тут.

к содержанию ↑

Наступление декрета во время ипотеки

Ипотечный кредит – это долгосрочные выплаты, рассчитанные на 10, а иногда и 20 лет.

Конечно, за такой длительный срок в семье может появиться ребенок, а иногда и не один.

Беременная женщина в подобной ситуации уходит в декрет. Если она может полноценно выплачивать долговые обязательства, тогда проблем не возникнет.

Банк не берет во внимание источник получения доходов, поскольку для него важен факт внесения средств согласно графику платежей.

Если появление ребенка в семье вызывает финансовые трудности и просрочек избежать не удается, тогда следует как можно быстрее оповестить банк о сложившейся ситуации.

Важно обговорить возможные варианты по тяжелому финансовому положению на этапе заключения сделки. При своевременной оплате банк может предоставить отсрочку временного характера для выплаты процентов.

Если декрет не был обговорен во время подписания договора, тогда следует платить кредит вовремя согласно полученному графику.

к содержанию ↑

Льготы по ипотечному кредиту при рождении

Государство и банки постоянно разрабатывают программы для семей, в которых появляются дети. Условия программ направлены на комфортные платежи и быстрое закрытие кредитных обязательств.

Первого ребенка

Существует ряд бонусов, предусмотренных некоторыми банками при рождении первого ребенка. К ним относят:

• при рождении ребенка банк ВТБ и Сбербанк готовы предоставить кредитные каникулы до 3 лет, после чего платежи будут восстановлены в обычном порядке;
• второй сюрприз – это получение субсидий от государства, при которых если на члена семьи приходится менее 18 метров, можно получить субсидию в размере 40% от стоимости жилья, однако на подобную льготу могут рассчитывать молодые семьи до 35 лет.

к содержанию ↑

Второго ребенка

После рождения второго ребенка родителям полагается «материнский сертификат», которым можно погасить ипотечный кредит.

Кроме того семьи, у которых более одного ребенка, могут принять участие в ипотеке на льготных условиях, то есть «Социальной ипотеке», где происходит списание части процентов по кредиту.

Что такое ипотека с господдержкой и кто может на нее претендовать? Читайте в нашей статье.

к содержанию ↑

Третьего ребенка

После рождения третьего ребенка ипотеку также можно погасить с помощью материнского капитала, если он не применялся ранее.

В некоторых регионах существуют определенные субсидии при рождении третьего ребенка, которые проявляются в выплатах.

В небольших городах могут предоставить жилье в виде бесплатных квартир.

Минимальная сумма, предоставляемая регионами, составляет 5% от стоимости недвижимости, максимальное ее количество достигает 50%, но не более 1 миллиона рублей.

Льготы по конкретным городам следует уточнять в жилищном комитете.

О том, как взять льготную ипотеку под 6%, смотрите в видеоролике:

к содержанию ↑

Где и как оформить льготы?

Обращение можно производить в следующие органы:

1. В муниципалитет, занимающийся основными вопросами «молодых семей». В крупных городах следует осуществлять обращение в жилищный отдел городской администрации;
2. При желании воспользоваться материнским капиталом следует обращаться в местное отделение ПФР;
3. Если кредитная организация готова предоставить определенные льготные условия для заемщиков с детьми, тогда следует обратиться в отделение банка, выдававшего займ.

Если семье необходимо получить льготы, связанные с рождением детей, тогда нужно обратиться в соответствующий орган.

Жилищный комитет рассматривает заявление, поступившее к ним от заемщиков в срок, не превышающий две недели. После рассмотрения заявитель получит ответ на отправленное заявление. Как правило, уведомление приходит по почте, но может быть выбран и другой способ оповещения.

При положительном ответе, семью внесут в список граждан, нуждающихся в жилье.

При желании получить кредитные каникулы или реструктуризацию следует обратиться в ближайший офис банка. Банк принимает решение в течение одной недели. Если оно положительное, тогда заемщик получит новый график для погашения долга и дополнительное соглашение.

Образец заявления о рефинансировании ипотеки.

к содержанию ↑

Необходимые бумаги

Для того чтобы выбранный уполномоченный орган приступил к рассмотрению заявки на предоставление льгот нужно предоставить ряд документов.

Для жилищного отдела:

• паспорта супругов;
• документ о регистрации брака;
• документы о рождении детей;
• сумма задолженности, указанная в выписке;
• ипотечное соглашение;
• документ, подтверждающий право на квартиру;
• сведения о лицах, проживающих в жилом помещении.

Для Пенсионного фонда требуется:

1. ипотечное соглашение;
2. материнский сертификат;
3. заявление о переводе средств в счет погашения долга;
4. документ, являющийся правом собственности на квартиру;
5. счет банка для перевода средств.

к содержанию ↑

Программа «Молодая семья»

Государственная программа под названием «Молодая семья» помогает получить поддержку от государства в виде субсидий на покупку квартиры, материнского капитала и иных льгот.

Условия в рамках программы следующие:

• Возраст родителей не более 35 лет;
• Наличие в семье ребенка;
• Семью должны признать нуждающейся в смене жилищных условий;
• Все представители семьи должны быть прописаны по одному адресу.

к содержанию ↑

Возможность заморозки платежей на время

Временная заморозка платежей возможна, если банк пойдет на уступки клиенту.

Однако для этого следует доказать веские обстоятельства, по которым платежи нельзя внести.

В случае предоставления кредитных каникул или иных льгот по отношению к заемщику он получит новый график и дополнительное соглашение.

Женщина в декретном отпуске имеет право подать заявку на ипотеку. Если она докажет платежеспособность и серьезные намерения касающиеся оплаты кредита, тогда трудностей с одобрением у нее не возникнет.

Даже несмотря на то что банки неохотно выдают ипотеку этой категории заемщиков.